先说结论：对方没有保险或肇事逃逸时，最常见的途径是向自己的保险公司主张“无保险/保险不足驾驶人险”（Uninsured/Underinsured Motorist，简称 UM/UIM）。肇事逃逸要走 UM 索赔，须 24 小时内报警、30 天内提交宣誓陈述，并且与肇事车辆有实际接触（Insurance Code §11580.2(b)）。如果你自己是没有保险的车主，Proposition 213（Civil Code §3333.4）通常使你不能追偿非经济损失。
本文信息截至 2026 年 10 月 1 日核实，属一般性说明，不是针对个案的法律意见。
无保险驾驶人有多少？
保险调研机构 Insurance Research Council（IRC）2025 年 2 月发布的研究，使用 2023 年数据，估算全美约 15.4% 的驾驶人没有保险，无保险和保险不足的驾驶人合计约 33.4%。这是 IRC 的估算值，不是官方普查数字。
对方没有保险，有哪些索赔途径？
| 途径 | 说明 |
|---|---|
| 自己的 UM 险 | 对方没有保险时，向自己的保险公司索赔。加州法律要求保险公司在汽车责任险保单上提供 UM 险，除非投保人书面放弃（Ins. Code §11580.2(a)(1)）。UM 限额不得低于《车辆法》§16056 的财务责任最低限额（2025 年 1 月 1 日及以后签发或续保的保单为每人 30,000 美元、每次事故 60,000 美元） |
| 自己的 UIM 险 | 对方有保险，但额度不足以覆盖你的损失时使用（§11580.2 的“underinsured”定义） |
| Med-Pay 医疗付款险 | 如果你买了，通常不论谁有责任，可以先支付医疗费用，条款以保单为准 |
| 直接起诉肇事司机 | 即使他没有保险，也可能有个人资产、雇主或车主责任。能否实际收回，需要评估 |
| 健康保险、其他福利 | 可先用于治疗，但要注意保险公司的代位求偿（lien） |
UM/UIM 的几个特点
- 虽然是向自己的保险公司索赔，保险公司仍会评估损失和责任，也可能提出质疑；
- 责任认定和赔偿金额，如果双方不能达成一致，依法通常通过仲裁解决（§11580.2(f)）；
- 时间要求：根据 §11580.2(i)，须在事故后 2 年内采取法定行动之一：起诉无保险的肇事者、与保险公司就金额达成协议，或以挂号信书面通知保险公司启动仲裁。这个期限容易与一般的 2 年起诉时效混淆，具体做法请咨询律师；
- 保险公司对无保险驾驶人险索赔，同样适用加州理赔时限规定（10 CCR §2695.7）。
肇事逃逸时，必须尽快做哪三件事？
肇事逃逸（hit-and-run）在加州是违法行为：事故造成人员伤亡时，驾驶人必须立即停车，提供姓名、住址和车辆登记号码，并为伤者提供合理协助（Vehicle Code §20001、§20003）。对受害人而言，困难在于找不到肇事者，只能依靠自己的 UM 险。根据 Insurance Code §11580.2(b)，对“身份不明的肇事车辆”的索赔，需要满足以下要件：
- 24 小时内向警方报案；
- 30 天内向保险公司提交宣誓陈述（statement under oath），说明你有合法的 UM 索赔，并说明肇事者身份不明；
- 人身伤害源于与该车辆的实际接触（physical contact）。
其中“实际接触”的要求在“幽灵车”案件（例如一辆车迫使你急转弯，两车并未相撞）中常成为争议点。是否有例外，要看保单条款和相关判例，建议及时咨询律师。
碰到这类情形，保险公司往往会追问事故经过，要求你说明为什么认定是另一辆车造成的。所以事发后尽快把经过写下来，包括时间、地点、路况、车辆特征，以及你当时做了什么反应。同时保存报警记录和就医记录，这些都会成为说明因果关系的材料。
现场尽量留下的东西
- 车牌的全部或部分号码、车型、颜色、车辆特征；
- 现场及附近的摄像头，尽快联系店铺要求保存录像；
- 目击证人联系方式；
- 警方报告编号。
如果自己没有保险，Proposition 213 有什么影响？
加州《民法典》第 3333.4 条（Proposition 213）规定，在因机动车辆使用而提出的损害赔偿诉讼中，如果受伤的人是因酒驾（Vehicle Code §23152、§23153）被定罪的驾驶人、涉事车辆的无保险车主，或无法证明财务责任的驾驶人，就不能追偿非经济损失（痛苦、精神损害等）。条文针对的是这几类人，没有提到乘客，也不影响对医疗费和工资损失等经济损失的追偿。例外：没有保险的车主被对方驾驶人撞伤，而对方因酒驾或毒驾（Vehicle Code §23152、§23153）被定罪时，这一限制不适用。
有些人认为“反正我没有保险，对方全责，应该可以全部追偿”，实际上可能受到限制。如果你自己的保单中间有一段时间没有续保，需要尽早告诉律师。
如果你不确定自己事故当天保单是否有效，可以先找出保单和缴费记录，再和律师核对，不要自己判断“反正没关系”。
常见的三种情形是什么？（匿名，非具体案件）
**情形一：对方没有保险，对方也没有可执行的资产。**这种情况下，起诉对方得到判决，实际也难以收回款项。自己的 UM 险往往是现实的赔偿来源，所以最好在买保险时，把 UM/UIM 额度设置为与责任险相同，而不是选择最低额度。
**情形二：夜间被不明车辆擦碰后逃逸，没有人看到。**最初几个小时内报警和保存证据，通常决定案件能否成立。假设有人因为受惊、不想麻烦警察，隔了一周才去报案，这就可能不符合 24 小时的要求。这只是用来说明时限的假设，并非真实发生过的案例。
**情形三：对方有保险，但只买了最低额度。**如果伤势较重，对方 30,000 美元每人的额度很快用完。这种情况下，需要看你自己的 UIM 险，以及对方车辆是否属于雇主或公司。
加州最低保险限额有什么变化？
加州的最低责任险限额由 SB 1107（2022）修改：2025 年 1 月 1 日及以后签发或续保的保单，调整为每人人身伤害 30,000 美元，每次事故 60,000 美元，财产损失 15,000 美元（之前为 15,000/30,000/5,000）。2035 年 1 月 1 日及以后签发或续保的保单，会再提高到 50,000/100,000/25,000 美元。最低限额依然可能不够严重伤势的实际花费，因此要尽量买更高的 UM/UIM。
出事后可以按什么清单行动？
- 确认对方有没有保险，向警方要报告编号；
- 找出自己的保单，确认有没有 UM/UIM、Med-Pay，以及各自的限额；
- 肇事逃逸：24 小时内报案，30 天内提交宣誓陈述；
- 及时看医生，保存所有记录；
- 在事故后 10 天内提交 DMV 的 SR-1（有人受伤或财产损失超过 1,000 美元）；
- 不要在没了解的情况下签署保险公司给的文件；
- 2 年内采取法定行动，不要拖。
常见问题 FAQ
Q1：对方没有保险，我的保险公司会赔吗？
如果你的保单有 UM 险，通常可以向自己的保险公司索赔，赔偿范围和限额以保单为准。除非投保人书面放弃，加州保单一般包含这一险种。
具体有多少保障，要看你保单上写的限额和条款，理赔时你仍需要提供事故和伤情方面的证据。
Q2：肇事逃逸找不到人，还能获赔吗？
可以尝试通过自己的 UM 险，但要符合 24 小时报警、30 天内提交宣誓陈述、存在实际接触等要件（Ins. Code §11580.2(b)）。
时间非常紧，所以事发后第一件事是报警，第二件事是尽快联系保险公司或律师，了解宣誓陈述该怎么准备。
Q3：我自己没有买保险，也可以追偿吗？
医疗费和误工等经济损失一般仍可主张，但根据 Proposition 213（Civil Code §3333.4），无保险车主通常不能追偿非经济损失；不过对方因酒驾或毒驾（Vehicle Code §23152、§23153）被定罪时，这一限制不适用。
如果你曾经有过保单中断的情况，请如实告诉律师，不要自己判断会不会影响索赔。
Q4：UM 险索赔的时间限制是多久？
根据 §11580.2(i)，须在事故后 2 年内采取法定行动。具体操作请咨询律师，避免与一般诉讼时效混淆。
建议在事故当天就把截止日期写进日历，并提前设置提醒，不要等到最后几个月才开始处理。
Q5：UM 索赔为什么还要和自己的保险公司谈判甚至仲裁？
因为 UM 理赔本质是保险合同索赔，保险公司会评估责任和损失，金额如有分歧，依法通常通过仲裁解决（§11580.2(f)）。
主要资料来源
- California Insurance Code §11580.2
- California Civil Code §3333.4（Proposition 213）
- Insurance Research Council 新闻稿（2025 年 2 月 17 日发布，使用 2023 年数据）
- SB 1107（2022）
- California Vehicle Code §16000
- California Vehicle Code §16056
- California Vehicle Code §20001
- California Vehicle Code §20003
- California DMV，SR-1 事故报告说明
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